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文丨金融八卦女特约作家：铁马现金九游体育app平台

不久前，民政部等24部门斡旋印发《对于进一步促进养老服务消耗 提高老年东谈主糊口品性的多少次序》，聚焦促进养老服务供需适配、拓展养老服务消耗新场景新业态等5大方面建议要求，进一步为养老职业、养老产业协同发展指明标的。

这背后，是我国老年东谈主口规模和结构呈现出基数大、速率快、趋势猛的近况。数据浮现，2023年我国60岁及以上的老年东谈主口规模已达2.97亿东谈主，65岁及以上的老年东谈主口规模已达2.17亿东谈主，二者总量均位居寰球第一位，从占比来看也分别达到了21.1%和15.4%，依据斡旋国对于东谈主口老龄化的分离圭臬，我国已步入中度老龄化社会。

东谈主口老龄化将对我国经济金融产生全场所的影响，处罚好养老问题，既是我国迈向共同高深之路、收场中国式当代化的内在要求，亦然老庶民眷注的民生焦点。为此，2023年中央金融使命会议明确将“待业金融”列入了金融行业需要效劳鼓动的“五篇大著作”之一。

1.

/养老产业金融，

需要“因地制宜” /

东谈主口老龄化问题为银发经济的发展带来弘远的空间。字据参议测算，中国养老产业有望于2027年冲破20万亿，年复合增长率达到15%以上，养老产业面对新的发展机遇，也成为各家金融机构的竞逐的业务蓝海，纷繁布局待业金融。

但布局养老产业金融，“大声疾呼”诚然容易，的确作念起来却关山重重。看成经济发展的“弯谈超车选手”，咱们唐突不错从其他国度的发展教会中得到启示。

日前，兴业银行发布了《待业金融白皮书（2024）》（以下简称“《白皮书》”），向咱们展示了列国养老产业金融发展教会。

举例，从养老产业金融和养老服务金融的发展情况来看，由于好意思国相对透露的本钱市集，好意思国的万般养老产业企业能够通过私募股权、信贷、债券、上市融资等多种方式实时得回资金营救。其中，以养老地产为代表的养老重要和地产建筑主要依靠REITs模式进行融资；德国事欧洲大陆传统福利国度，亦然“保障型”待业金体系的代表国度，其老龄化进程在欧洲排行靠前，是社会保障轨制的先行国度与最早颁布养老保障法的国度，养老产业辘集于适老住宅、老年公寓、养老院、照管院。值得疑望的是，除了自持和销售模式以外，德国的部分养老地产花样还不错将单个或多个花样构成标的物，打包上市融资，投资期限大多为10-20年，受到了金融市集投资者的接待。日本看成老龄化进程更高的国度，则创设了面向老年住宅建筑和料理的一系列政策性金融居品，同期联接老龄东谈主群少子化、不少钞票难以代际传承的特质，诱导了高端旅行、养分保健等老龄东谈主群消耗产业。

不错看出，透露的本钱市集、多渠谈融资妙技对养老产业发展尤为进犯。《白皮书》指出，大大宗国度在经济社会发展达到一定水平之后才进入中度或高度老龄化的社会阶段，在此当然演进经由中，其养老产业发育发展果决相对完备。

而在我国，养老产业合座呈现“政府出资为主导，保障公司、买卖银行等金融机构共同参与”的特征。

其中，从买卖银行来看，传统成例信贷营救客不雅存在着发展艰苦。举例，养老产业具有权臣的公益性特质，信贷投放前期进入大、回收周期长、投资答复率偏低，制约买卖银行投放传统信贷积极性；从事养老产业的机构多为小规模民营或民办非企业机构，因抵质押资产较少等原因较难骄气银行等金融机构的准入条款。同期，各地住户养老理念、生流水平、生态环境、文娱偏好等方面的不同，也导致金融机构对养老产业的“发力”相比散布。因此，养老产业起步慢、发展慢，金融机构亟需买通金融助力养老产业发展的“临了一公里”。

2.

/养老产业金融的“兴业样本” /

在这一布景下，怎样因地制宜地处罚问题？现在，国内买卖银行也在对此积极探索。日前在南宁举办的养老产业金融发展大会上，兴业银行副行长张旻的一席话给咱们提供了启发：

一是联接养老产业特质以及新式养老消耗业态，积极开展养老产业参议，为政府及万般市集主体提供更多本事营救，为全社会把执养老产业市集机遇“破题开路”。

二是不绝加大金融供给，配置健全顺应养老产业特质的客户准入、信用评级、授信审批、利率订价轨制，提供各别化信贷营救，阐扬多元化策动上风，诱导耐性本钱投资养老产业，并不绝完善风险料理体制机制，保障万般资金安全肃穆脱手。

三是充分阐扬集团派司上风及公私一体化策动本事，构建基于养老产业链的客户一体化策动模式，积极加大合乎养老跨生命周期需求的各别化金融居品供给，不休提高客户的得回感、幸福感、安全感。

四是积极构建金融与养老、医疗、照管、康复等机构协调的“金融+”养老服务模式，同期不休深入政银协调，以东谈主工智能、大数据、大模子等本领，赋能地方及企业养老服务平台，全力打造圈层化、链条式的空洞型养老产业生态体系。

而这些想路收获于兴业银行在待业金融领域长达12年的深耕。看成国内待业金融领域的先驱，兴业银行2012年最先推出待业金融空洞服务决策——“安愉东谈主生”，成为首批得回个东谈主待业金业务开办履历的买卖银行，在养老产业领域进行了弥远的探索。

在山东日照，兴业银步履一家医疗康养中心花样量身打造了“待业金融+绿色贷款+绿色建筑性能背负保障”的个性化服务决策，充分阐扬该行“绿色银行”上风，助力花样从“绿色遐想”提高为“绿色建筑”，灵验处罚了养老产业信贷投放前期进入大、投资答复率偏低等问题。

再举例，聚焦面前文旅经济井喷式增长，北雁南飞、北漂避暑成为“银发族”新潮养老方式等新式养老消耗业态，兴业银行南宁分行与一家省管国企协调建筑康养中心花样，通过无邪遐想贷款期限，灵验处罚了花样赞成期较长、普惠属性较强、投资回收周期较长的难点，保障了康养中心顺利按时开业，并提供近百个劳动岗亭。

不久前，兴业银行南宁分行还与广西旅游发展集团签署了《养老产业战术协调公约》，进一步鼓动广西养老产业建筑，推动康养产业高质料发展，打响广西“龟龄福地”品牌。

不出丑出，兴业银行正在阐扬空洞金融上风，不休加强同行协和解跨界协调，字据养老产业融资主体不怜悯况因地制宜，“量身定制”，推动养老产业发展。

数字亦然最佳的佐证。截止本年6月末，兴业银行养老产业客户近4万户，融资业务规模超1000亿元。

3.

/从“养老”向“享老”，

三大板块共同发力 /

待业金融除了前文所述的养老产业金融外，还有聚焦于待业金资产的待业金金融，和为住户全生命周期的万般养老需求提供的养老服务金融。

对于待业金金融而言，我国基本完成了三救援待业金体系建筑，待业金投资规模也在不绝试验。其中，巨匠正常较为熟谙的个东谈主待业金账户即属于这一规模。连年来，我国个东谈主待业金账户累计积聚金额规模不绝扩大，以首批得回个东谈主待业金业务开办履历的兴业银步履例，该行不休推动有关业务革命发展，截止上半年个东谈主待业金居品数目超170支，客岁底已累计开立个东谈主待业金账户超424万户，居行业前哨。

在养老服务金融方面，除各大金融机构赓续推出的涵盖保障、储蓄、搭理、基金等一系列金融投资居品外，部分买卖银行推出的诸如服务渠谈简化、康养体检就医等“非金融”空洞服务尤为值得眷注。

以兴业银步履例，连年来该行以老年群体需求为起点，在提供金融服务外，进一步开展如“万东谈主安愉想象秀”“安愉至交记”等各式花样丰富的特色行径，依托物理网点开办老年大学，助力老年客户“老有所终、老有所依、老有所乐”。本年，恰逢斡旋组织全行开展“敬老月”主题行径第十年，该行对全行85家“安愉东谈主生”待业金融服务中心授牌，在城市中枢区域的空洞支行打造待业金融服务中心，在社区支行建筑待业金融服务站，以此为依托，将爱老敬老的服务文化注中计点日燕服务。

历经十余年深耕，兴业银行已造成以“专属服务、薪酬贪图、升值权柄、行径平台”为救援的“待业金融生态圈”。现在，兴业银行已服务50周岁及以上客户逾2600万户，料理空洞金融资产朝上1.8万亿元。

不久前，兴业银行还推出待业金融“365行动决策”，为进一步收场待业金融高质料发展埋下伏笔：

3——即不绝深耕待业金金融、养老服务金融、养老产业金融“3大领域”；6——即全面构建涵盖“账户、策略、权柄、网点、队伍、平台”的“6边形”零卖客户服务体系；5——指的是紧跟国度银发经济和养老产业布局，阐扬集团派司上风，公私一体化策动，带动养老产业金融的全面发展，打造“五彩养老产业蓝图”。

在八妹看来，“365行动决策”，将待业金融从聚焦中老年客群服务的“狭义主张”中疏浚出来，通过待业金融三大板块的联动，在待业金融的生态中造陋习模效应，能够灵验处罚各年岁层客群对于待业金融的个性化需求，何况促进提高东谈主民全球养老的壮健，铺就了更弘远的享老之路，的确收场“狗仗人势”。

4.

为破解东谈主口老龄化的时期命题，各家金融机构正不休探索金融服务养老产业灵验道路，久久为功，书写待业金融大著作。

中国养老产业生机勃勃，中国待业金融异日可期！